Souscrire à un crédit immobilier engage sur plusieurs années, voire plusieurs décennies. Pour protéger l’emprunteur et la banque contre les risques liés à la vie (décès, invalidité, incapacité de travail), l’assurance emprunteur joue un rôle crucial. Bien qu’elle ne soit pas légalement obligatoire, aucune banque n’accorde un prêt sans cette couverture. Mais comment fonctionne-t-elle ? Et surtout, est-il possible d’en changer en cours de remboursement ?
Quel est le rôle de l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est une garantie destinée à sécuriser le remboursement d’un crédit immobilier. En cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité, elle prend en charge le paiement des mensualités, en totalité ou partiellement, selon les termes du contrat. Son objectif est double : protéger l’emprunteur et ses proches, tout en garantissant à la banque que le prêt sera remboursé même en cas d’aléas majeurs.
Elle peut couvrir différents risques :
- Décès : le capital restant dû est remboursé par l’assureur.
- Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : prise en charge du solde du crédit.
- Invalidité Permanente ou Temporaire : remboursement partiel ou total des échéances.
- Incapacité de travail : couverture des mensualités pendant la durée de l’arrêt.
Fonctionnement et coût de l’assurance emprunteur
Le coût de cette assurance dépend de plusieurs critères : montant emprunté, âge de l’assuré, état de santé, profession, pratiques sportives. En moyenne, elle représente entre 25 % et 35 % du coût total du crédit immobilier. C’est donc un poste de dépense important qu’il ne faut pas négliger.
Est-il possible de changer d’assurance emprunteur ?
Beaucoup d’emprunteurs pensent qu’ils sont contraints de conserver l’assurance proposée par leur banque. Or, depuis plusieurs années, la loi évolue pour favoriser la concurrence et permettre aux consommateurs de réduire leur coût global.
Dès la signature du prêt, il est possible d’opter pour une assurance individuelle, proposée par un assureur externe, à condition que le niveau de garantie soit équivalent à celui exigé par la banque. Mais qu’en est-il après la souscription ? La réponse est oui : il est tout à fait possible de changer d’assurance en cours de prêt, sous certaines conditions.
Pour comprendre en détail ces conditions, consultez les conditions à remplir pour changer son assurance emprunteur.
Les lois facilitant la résiliation
Plusieurs réformes ont simplifié la procédure de changement d’assurance :
- Loi Lagarde (2010) : autorise à choisir une assurance externe dès la souscription du prêt.
- Loi Hamon (2014) : permet de résilier l’assurance dans les 12 mois suivant la signature, sans frais.
- Amendement Bourquin (2018) : introduit la possibilité de changer d’assurance chaque année à la date anniversaire du contrat.
- Loi Lemoine (2022) : supprime le questionnaire médical pour certains prêts et permet la résiliation à tout moment pour les crédits immobiliers.
Quels avantages à changer d’assurance emprunteur ?
La principale motivation est financière. En optant pour une délégation d’assurance auprès d’un assureur externe, les économies peuvent être significatives, parfois plusieurs milliers d’euros sur la durée totale du crédit. De plus, vous pouvez bénéficier de garanties mieux adaptées à votre profil et à vos besoins.
Changer d’assurance, c’est aussi l’opportunité de profiter des évolutions législatives, des offres plus compétitives et de conditions de santé éventuellement plus favorables si votre situation s’est améliorée depuis la souscription initiale.
Comment procéder concrètement ?
Voici les étapes clés :
- Comparer les offres d’assurance en utilisant des simulateurs en ligne.
- Vérifier l’équivalence des garanties avec celles exigées par votre banque.
- Envoyer votre nouvelle offre à votre établissement bancaire pour validation.
- Une fois acceptée, résilier votre ancienne assurance par lettre recommandée.
Conseils pour bien choisir votre assurance emprunteur
Ne vous focalisez pas uniquement sur le prix : examinez attentivement les exclusions, le délai de carence, les franchises et les plafonds d’indemnisation. Une assurance bon marché mais aux garanties limitées pourrait vous coûter cher en cas de sinistre.
Conclusion
L’assurance emprunteur est bien plus qu’une formalité : elle protège votre projet immobilier et votre famille. Grâce aux lois en vigueur, vous avez désormais la liberté de choisir et de changer votre contrat pour faire des économies et bénéficier d’une couverture optimale. Pour savoir si vous êtes éligible, renseignez-vous sur les conditions à remplir pour changer son assurance emprunteur.
