Demander trois devis de prévoyance sans avoir clarifié ses besoins en amont, c’est l’assurance de recevoir des propositions incomparables entre elles. Les courtiers ajustent leurs simulations selon les informations transmises : franchise par défaut, niveau d’indemnités, options activées ou non. Si vous ne savez pas exactement ce que vous cherchez à protéger, les devis reflèteront leurs choix commerciaux, pas vos besoins réels. Voici les questions à trancher avant même de remplir le premier formulaire de comparaison.
Combien faut-il réellement protéger de revenu ?
La première question paraît simple, elle ne l’est pas. Un médecin libéral ne touche pas son chiffre d’affaires, il touche son BNC après charges. Et c’est ce revenu net qu’il faut couvrir, pas le chiffre d’affaires brut. Avant toute simulation, sortez vos trois dernières liasses fiscales 2035 et calculez votre revenu mensuel moyen sur les douze derniers mois.
Le niveau d’indemnité journalière à demander se situe généralement entre 80 et 100% de ce revenu net mensuel divisé par 30. Viser 100% du brut conduit à surassurer et à payer une cotisation inutile. Viser 50% laisse un trou de revenu impossible à combler en cas d’arrêt long. Le bon chiffre se calcule, il ne s’estime pas au doigt mouillé.
Quels frais fixes continuent de tomber, même cabinet fermé ?
C’est la question que beaucoup oublient. Pendant un arrêt de travail, le cabinet ne génère plus de recettes mais les charges fixes continuent. Faites la liste précise : loyer professionnel, leasing du fauteuil ou de l’échographe, salaire de la secrétaire ou de l’assistante, abonnement au logiciel métier, cotisations URSSAF et CARMF, expert-comptable, assurance RCP, électricité, internet professionnel.
Totalisez ce poste sur une base mensuelle. Si la somme dépasse 3 000 ou 4 000 euros, une garantie frais généraux distincte de l’indemnité journalière devient indispensable. Sans ce chiffre en main, le comparatif ne pourra pas dimensionner correctement cette option et vous risquez de vous retrouver à régler le loyer du cabinet avec votre indemnité personnelle.
Combien de temps puis-je tenir sans aucun revenu ?
La franchise en incapacité de travail (le délai avant le déclenchement de l’indemnisation) est le levier qui fait le plus varier la cotisation. Mais avant de la choisir, faites un état de votre épargne de précaution mobilisable rapidement. Une franchise de 90 jours fait économiser sur la prime annuelle, à condition d’avoir trois mois de charges personnelles ET professionnelles disponibles en cash.
Pour un jeune installé en cours de remboursement de prêt d’installation, une franchise courte (15 ou 30 jours) coûte plus cher mais évite le scénario catastrophe d’un arrêt qui démarre alors que la trésorerie est tendue. C’est un arbitrage personnel à faire avant d’aller voir un comparateur, pas pendant.
Quels sont mes facteurs de risque spécifiques ?
Tous les médecins ne portent pas les mêmes risques d’arrêt. Un radiologue passe sa journée assis devant un écran, un kiné enchaîne les manipulations physiques, un chirurgien-dentiste travaille en posture contrainte, un médecin urgentiste subit une charge psychique élevée. Avant de comparer, listez honnêtement vos points d’exposition : antécédents lombaires, périodes de surmenage, sport à risque, déplacements fréquents.
Ces éléments orienteront les questions à poser au comparateur : la couverture des troubles musculo-squelettiques, l’indemnisation des arrêts pour épuisement professionnel, la prise en charge des accidents de la vie privée. Pour aller plus loin sur ces critères techniques, visitez le site Comparatif Prévoyance Médicale qui détaille les clauses à examiner selon votre profil d’activité.
Quel statut juridique et quelle CARMF ?
Le régime obligatoire couvre déjà une partie du risque, mais très partiellement et avec d’importants délais de carence. Un médecin du secteur 1 affilié CARMF a déjà une couverture de base au-delà du 90e jour d’arrêt, plafonnée. Un praticien en SELARL a une situation différente, avec un statut TNS qui change la donne fiscalement et socialement.
Réunissez ces informations avant le comparatif : votre attestation CARMF, votre statut juridique exact (BNC individuel, SELARL, SELAS, SCM), votre régime fiscal. La prévoyance complémentaire à souscrire doit s’articuler avec ce socle, pas le doublonner inutilement. Un bon devis tient compte de ce qui existe déjà.
Préparer la simulation, c’est gagner du temps et de l’argent
Cinq éléments à avoir sous la main pour obtenir un comparatif vraiment exploitable : votre revenu net mensuel moyen sur 12 mois, le détail mensuel de vos frais professionnels fixes, le montant de votre épargne de précaution mobilisable, vos facteurs de risque médicaux et professionnels, et votre statut juridique et fiscal précis. Avec ces cinq informations, les simulations reçues seront cohérentes entre elles, comparables ligne à ligne, et reflèteront vos besoins réels. Sans elles, vous comparerez des offres qui n’ont rien à voir et le moins-disant gagnera, alors qu’il s’agit rarement du contrat le mieux adapté à votre situation.
